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走进高端医疗——基础知识篇

2018-12-12 16:37:12

高端医疗究竟怎么个“高端”法呢?

从市场定位来说,高端医疗保险属于商业医疗保险的一个细分市场。从2010年前后推广开来到现在,发展算是非常成熟啦。Wendy会陆续从高端医疗基础知识篇、个人篇、团体篇、答疑篇跟你做介绍。绝对都是满满的干货啦。

今天是高端医疗的基础知识篇(入门篇)。我从下面几个维度来说哈:高端医疗究竟“高端”在哪里了?什么人群在购买呢?影响高端医疗保费的因素有哪些?做高端医疗的代表保险公司有哪些?保险公司的“医疗直付”模式是怎样的?最后,我再帮你集中总结一下购买高端医疗的关注点。

1、高端医疗究竟“高端”在哪儿?——购买价值篇。

高端医疗保险可以在我们的社保基础上大幅提升我们的就医品质。

以下是来自“普华永道”的分析:具经济实力、需求旺盛的中产阶级在过去的5年内在中国迅速崛起。他们不愿再接受公立医院工厂般嘈杂的环境,新的中产阶级对于他们的医疗保健需要更好的服务、私密与尊重。——普华永道

Wendy再带你来剖析一下我们的社保:

社保负责1部分。对于2和3,都是需要我们自费的部分。

起付线/封顶线(以北京市社保为例):门诊起付线1800元,住院起付线是1300元;社保统筹基金的报销封顶线为30万。

社保范围内的自付费用:即对于社保范围内的检查项目、治疗费、手术费、药品费,社保是按照一定比例报销的,剩余部分依然需要我们自费的;

社保外医疗费用:即社保目录外的,完全需要自己掏钱的部分。

另,社保报销仅限于公立医院的普通部。如果你想去人少、服务好的特需部、国际医疗部、VIP部基本是不能使用社保的。私立医院的话,肯定也是不行的。

再来看下高端医疗:

1、不限制社保用药、不限制医院类别,开放公立医院特需部、VIP部、国际部,除此之外扩展私立医院和海外的医院,可以给你更加良好的就医体验;2、保额高:几百万,甚至几千万,完全不用担心不够用;3、医疗费用可以直付——即保险公司和医院直接结算,不需要你自己先掏钱(就医完毕,直接签字就可以走人了);4、提供一系列的增值服务,如预约挂号、陪诊、紧急医疗送返等等。

2、都有什么人群在购买?

希望提升医疗品质的个人、家庭(通常不能单独给孩子买,孩子需和父母一方一起投保)。可以缩短就医时间,有良好的就医环境和就医体验。

单位为了吸引人才、留住人才,为高管或员工及其家人提供的福利——对应的就是团体高端医疗,后面会跟大家讲一下。

一些专项的需求:比如有计划私立医院(国内的和睦家)生产或赴美生子的人群。因为高端医疗可以覆盖私立医院以及海外的医院。

3、高端医疗的保障内容通常有哪些?即影响保费的因素

第一部分——核心保障:住院保障、普通门诊保障(注:住院保障是必选的)。

第二部分——可选保障:体检保障、牙科保障、生育保障等。

上面这些保障内容的选择会影响保费。

此外影响保费的因素还有:投保人年龄;医院等级选择(比如是否包含私立医院,是否包含私立中的昂贵医院——典型代表和睦家);保障区域选择(中国大陆、大中华、全球)。

4、做高端医疗的代表保险公司或者健康险管理公司有哪些呢?

有龙头老大Bupa、MSH、cigna(招商信诺人寿)、平安健康、工银安盛人寿、安盛天平等,还有众安在线、爱心人寿等后来者。

就服务和成熟度上来说,平安、bupa、MSH等公司都是很成熟且服务好评非常高的。以后介绍产品的时候,会再和大家讲讲公司。

5、保险公司的提供“医疗直付”的模式。

我们都知道,高端医疗非常大的一个亮点,就是提供“医疗费直付服务”。就是我们的就医费用由保险公司和医院直接结算,不需要我们先行垫付然后再找保险公司报销。

“医疗直付”就需要通过保险公司的医疗直付网络来实现了。目前来说,保险公司的直付服务网络主要有两种类型:

一种是保险公司自建医疗支付网络,比如平安、cigna、Bupa、MSH。

一种是使用第三方的医疗网络,比较有名的第三方支付网络就是中间带(这也是90%保险公司的模式),比如安盛天平、工银安盛、中德安联、众安在线、爱心人寿等保险公司均是此类。

最后我再集中总结下,购买高端医疗的关注点:

1、根据自己的就医习惯和常去的医院或者希望去的医院,选择对应的保障内容。

2、保险公司层面,尽量选择成熟且服务口碑好的公司。当然,这些公司的产品保费也会贵一些的。

3、一个靠谱的服务人员,这个也是非常重要的。毕竟,高端医疗后续的理赔和咨询服务是非常重要的。

这是一篇入门篇,也是一篇科普。后续会为大家推荐一些目前市面上不错的产品。

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