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  • 配置重疾險要注意哪些方面? 2017-05-25

    <p> <span style="font-size:14px;">無論你在外面多麼強大,但是家人永遠是您幸福生活的後盾,給家人投一份保險,也給自己多一份安心,讓您的人生路更圓滿。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>■ 重疾險的高發期是41-50歲</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">眾所周知,保險產品的種類很多,那麼在這麼多產品裏,哪類產品的人氣最高,人們最為關注呢?據數據顯示:與國計民生密切相關的責任保險、農業保險、健康保險快速增長,增速分別為19.2%、15.1%和51.9%。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">由此我們不難看出:健康險越來越受大眾重視!不可否認,當健康問題日趨年輕化,健康方面的威脅加大時,巨額的醫療費用往往會增加人們的經濟負擔。這時,如果擁有一份合適的健康險,將在一定程度上減輕家庭的經濟負擔,為個人和家庭保駕護航。可以說,健康險為人們撐起了一把足以遮風擋雨的保護傘。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">目前市場上,健康醫療類保險名目繁多,每一類產品皆有其獨特的功能。對於消費者而言,首先應該能覆蓋重大疾病這一最大風險源的產品。不少人都已經明白,保險最大的功能,就在於當你一旦遭遇不幸時,可以依靠保險金讓自己和家庭避免陷入經濟危機,同時使得自己和家人能夠繼續維持原有的生活水准,而不至於因為一個事故而陷入困頓。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>■ 買保險很貴,看病花錢更貴</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">“有啥也別有病,沒啥也別沒錢”“辛辛苦苦幾十年,一病回到解放前”,這些坊間的流行語,充分流露出普通民眾對疾病的擔憂和恐懼。而人們之所以對重疾如此恐懼,除了重疾本身帶來的痛楚折磨以及生命威脅之外,大病所引發的家庭經濟與財務危機,同樣是難以承受之重。現實中,一場重疾不僅足以使普通工薪階層徹底返貧,就連財務相對健壯的中產階層家庭,也同樣難敵重疾的侵襲,因患重疾而導致家庭財務破產的,並不在少數。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">根據多家保險公司理賠保單數據顯示:重疾案件中被保人出險年齡區間段占比最高的是41-50周歲,占比為41.95%,其次為51-60 周歲、及31~40周歲兩個區間,占比分別為24.93%和20.87%。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">所以,在30歲之前,請務必配置好重疾險。40歲之前,請在做好資產配置的前提下,盡可能增大保額,保費支出一般建議為年收入10%為最佳。隨著收入提升,保額也應該配套提升,匹配可能產生的收入損失風險。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>■ 對大多數人來說,繳費期長性價比更高</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">雖然很多人詆毀說“保費”的最後幾年累積終值將和“保額”持平,重疾險並沒有多大的意義。但實際上重疾險平均理賠比例占投保比例30%-50%。根據中國保險監督委員會官網數據顯示,2016年1-11月份,健康險業務賠款和給付870.72億元,同比增長32.54%。所以,有30%-50%的人都是在繳費期間就出險了,也許你只繳納2年的保費,假設每年保費3000元,累計6000元。一旦中大疾病確診,可以領取到理賠款10萬元。</span> </p> <p align="center"> <img src="/fileserversavepath/financeOTO/image/20170525/20170525134122_118.jpg" alt="" /> </p> <p> <span style="font-size:14px;">如果我們一直都很健康,那就太幸運了,這份專屬健康基金還可以保障你到終身或80歲,並且有穩定的分紅收益。什麼金融危機、股票虧錢、親友借款等等都不會來損耗這份專屬基金。所以,保險就是提供保障和風險損失補償,不要總是期待面面俱到。(注:這裏指的是投保終身或長期重疾險,不是指短期或定期重疾)</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">如果你是高淨值客戶,只是做資產配置,期望專款專用,且不希望長期繳費而耗時耗力,可以直接躉交,這些選擇務必要“因人而異”。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>■ 不要忽視輕症的理賠</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">重疾險中的“重大疾病”指的是保險合同中約定的特定重大疾病:如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等。之前很多重疾險的保障范圍中都不包括輕症,例如“原位癌”。但隨著保險業的發展,越來越多的產品將輕症納入保障范圍。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">“輕症”統指為重大疾病之前較輕的病症,在沒有達到重大疾病給付標准的時候也能得到賠付。如果保險產品的“重疾范圍”都差不多,那就要比較保險合同中的輕症賠付情況,例如:輕症的種類及內容、賠付比例、賠付次數、賠付限額、輕症賠付是否占主險的保額、輕症保費豁免等條件。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>■ 重疾險建議保終身</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">一方面是因為如今隨著醫療水平的發展,現代人生存的年齡越來越高了,所以保障時間越長越好。另一方面,可以留一筆錢給子女,即便到自己最後時刻也不會成為後代的負擔,何樂而不為呢。而且保險指定受益人,比遺產傳承中法定繼承的方式更加簡便,也是資產傳承的優選方法。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">如果希望達到一定金額的保障,單純投保終身型產品但又資金有限怎麼辦?可以通過“終身+定期”的組合比例來實現。把收入最高的中青年期間加大保額,集中火力進行保障,可以實現在有限保費支出前提下,保額最大化。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">體面的生活、體面的治療、體面的康複,不僅僅要調整的是心態,更重要的是充足財力的支撐。用年輕時的未雨綢繆,為中老年時做准備,是對生命的敬重以及家人的關懷。馬上就要到新的一年了,讓我們一起檢視自己的保障吧。沒有後顧之憂,才能更加大膽拼搏。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">對,就是要用心生活,才能體會精彩!</span> </p>

  • 關於海外保險,現階段你最關心的幾個問題 2017-05-24

    <p> <span style="font-size:14px;">俗話說,“金無足赤,人無完人”。對於海外保險,優勢不言而喻,但是我們也要用哲學的眼光從正反兩面來看問題。那到底什么樣的人適合購買海外保險呢?購買海外保險之前應該考慮哪些方面呢?</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">海外保險目前來說還是有比較明顯的優勢,但不是所有內地居民都適合購買海外保險,也不是所有海外保險產品都適合內地居民購買。對待海外保險,不吹不擂不誇大,辯證的看待內地居民普遍關心的幾個問題,你會買的更稱心更放心。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>1海外保險存在一定的投資門檻。</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">對內地居民來講,海外保險應該還是一款“很中產”的產品。畢竟投保人和被保險人要親自到香港簽單(未成年兒童無需赴港),會增加一些時間和路費的成本。如果年繳保費比較低,比如重疾保額在10萬美金以下,或者年繳保費在5000美金以下,就要考量一下是否值得去香港投保。需要說明的是,除了簽單需要去香港外,保費繳納及未來每年的續保可以直接通過香港本地個人賬戶轉賬或扣款,不必再去香港。所以,提前、或者赴港簽單時開立一個香港本地個人賬戶是非常有必要的。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>2投資海外保險,關心彙率波動,但不必擔憂。</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港保單是以美元和港幣計價,所以赴港投保確實需要關心彙率,但是作為對沖人民幣彙率風險的方式,投保人不必擔憂彙率波動所帶來的投資損失。對於中產以及高淨值人群來說,財富積累到一定程度,先保值後增值才是上策。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">目前來看,購買海外保險會帶來彙率方面的盈利;長期來看,人民幣不會只跌不升或者只升不跌,保險是一筆長期且分期的投資,時間會熨平市場波動帶來的損失。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>3外彙政策變化對以保障為首要目的的投資人來說影響有限。</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">中國目前還是外彙管制國家,未來境外繳納保費和領取理賠款都可能因為外彙政策限制而變得稍微不方便。雖然長遠來看,放開管制是大勢所趨,但是就目前來看,外彙政策的限制仍然不能回避。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">眾所周知,銀聯在16年2月和10月分別出台政策限制銀聯卡境外繳費通道。政策變化會影響到投保人繳納保費的方式,不能境外刷卡,那么個人購彙每年還有5萬美元的額度,這筆額度是夠普通居民用來購買海外保險了。因此,外彙政策的變化,真正影響的還是以轉移資產到境外為目的,保單金額特別大的人。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">此外,就在前天,5月16日,中國保監會與海外保險監理處在京簽署償付能力監管等效評估框架協議。此次雖然只是框架協議的簽署,但是此次合作也釋放了積極的信號,期待接下來一系列政策的頒布和實施,能夠為內地居民赴港投保提供便利。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>4拒絕非法的“地下保單”,選擇正規渠道購買。</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">根據香港的法律,無論大陸人、外國人還是香港人,只要持有合法身份與香港合法的保險公司在香港本地簽訂的保險合同都是有效的。但有些中介公司承諾客戶無須來港亦可購買海外保險,如果投保人不身處香港,不提供入境證明,未進行驗證、核保的流程,而在內地簽署了保單,那么該保單屬於“地下保單”,不會被海外保險業監理處認可,更不會受到香港法律的保護。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">所以購買香港保單,必須選擇正規可靠渠道,持有效證件親自到香港簽字核保。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>5建議選擇儲蓄分紅險、重疾險、定期壽險等險種</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港儲蓄分紅險、重疾險和定期壽險,產品優勢明顯,且一次性賠付或靈活提取分紅到個人賬戶,理賠售後服務相對較簡單,更值得到香港購買。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">儲蓄分紅險建議以孩子作為受保人購買,這樣可以更長時間持有保單享受複利帶來的保單分紅收益。重疾險不用多說,越早購買越好。對老年人來說,香港重疾險可以接受最高65歲的受保人投保。當然,也要具體看老人身體狀況。定期壽險則建議以家裏頂梁柱為受保人購買,以較低的保費,為家庭的未來提供最大的保障。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>6海外保險“嚴進寬出”,遵循如實告知原則。</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">如實告知原則,即保險公司問你的問題你都要將真實情況告訴給保險公司,如果投保人存在故意隱瞞或者欺騙行為並被保險公司知道,保單就有可能作廢。前期核保要求嚴格,後面的理賠要求就相對簡單,“嚴進寬出”就是這個意思。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">由於在內地投保時如實告知原則被很少強調,因此很多投保人並沒有習慣海外保險如實告知原則。實際上,如實告知並不一定導致不保。對於核保醫學而言,關鍵要看疾病的發展方向,如果發展方向是良性的,公司正常承保的機會還是很大的,或者只需加少量增加保費就可以。嚴重的則會除外、拒保。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">由於小孩需要履行“如實告知”義務的事項很少,所以也有很多投保人為孩子購買海外保險。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>7海外保險理賠遠沒有你想象的那么麻煩。</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">很多投保人先入為主,覺得海外保險理賠多么多么的麻煩。誠然,地域上是有距離,但試問,假若在國內投保,投保以後你會去幾次保險公司?理賠的話,申請材料你會郵寄還是親自送過去?</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">在香港本地合法投保,客戶將來的售後和理賠服務均無需親自到香港辦理。客戶可以直接跟保險公司服務部聯系,或者通過自己的經紀或代理人,將索償資料寄往保險公司,不需親自赴港。保險公司理賠完畢,將理賠款項彙至客戶在香港的個人賬戶,或者現金支票寄予客戶。而索償周期,通常不超過十個工作日。另外,每個客戶都會擁有一個網上服務賬戶,可以透過公司網址,了解自己賬戶數據。並每年均可收到紅利派發信息的信件,以及與服務有關的信件通知。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">所以,如果投保人在香港本地合法簽單、遵循了如實告知原則,海外保險理賠遠沒有你想的那么麻煩,也能最大程度避免理賠糾紛。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">說到理賠糾紛,國內保險也一樣存在。在香港,如果需要通過法律途徑來解決保險理賠糾紛,除了花錢聘請專業律師來維護自己的權利以外,還可以向海外保險索償投訴局提起索賠程序。保險索償投訴局成立於1990年2月,宗旨是為海外保險客戶提供免費渠道協調及排解他們與保險公司就個人保單引致的索償糾紛。該機構出面受理糾紛審判,審判結果直接產生法律效力,能有效的約束保險公司的行為。投訴局有權就每宗個案作出最高一百萬港元賠償的判決。為了更好的保護客戶利益,在2013年5月1日起,投訴局就擴大服務范圍至所有保單持有人,不論是否香港居民。換言之,內地居民購買的海外保險,也是可以受到海外保險索償投訴局的保護,而且沒有任何費用。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">配置香港保單不要跟風,海外保險有其價值所在,是否購買取決於你的家庭情況和流動性需求,以及你對以上幾點的看法和接受程度。<strong>任何保單,適合自己家庭的才是最好的。</strong></span> </p>

  • 海外保險的真正價值在哪裏? 2017-05-22

    <p> <span style="font-size:14px;">在《2016中國高淨值人群出國需求與趨勢白皮書》(Going Global: Trends ofthe Chinese HNWI 2016)中,</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">◆ 近五成的高淨值人士表示會繼續增加海外金融配置,目前這些人的海外金融投資已占他們投資資產的16%</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">◆ 海外保險占海外金融投資比達45%</span> </p> <p align="center"> <img src="/fileserversavepath/financeOTO/image/20170522/20170522112504_283.jpg" alt="" /> </p> <p> <span style="font-size:14px;">◆ 33%的人士選擇保險/保險代理公司作為海外金融投資的最主要渠道</span> </p> <p align="center"> <img src="/fileserversavepath/financeOTO/image/20170522/20170522112525_272.jpg" alt="" /> </p> <p> <span style="font-size:14px;">那么對於高淨值人士來說,為什么會選擇海外保險作為資產配置的重要部分?</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>原因一:配置外幣資產</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">高淨值客戶的生活日趨國際化,投資日趨國際化,他會有很高的外幣資產需求。其實跟高淨值客戶溝通,他會告訴你,家人在美國也拿到美國綠卡,第三代取得了美國國籍,希望給他們留錢,兩個小孩在20歲的時候各拿到100萬美元作為孩子的教育金。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">為了實現對孩子的這樣一個愛與傳承,由於中國可換彙額度的嚴格管制,每人每年5萬美金的額度,意味著我和愛人每人每年可換彙10萬美金,意味著他要去攢夠這200萬美金的教育金,要高達20年的 准備期才能用滿這些外彙額度,而且是在沒有其他外幣用途的情況下,專款專用,20年才能實現這個目標。因為高端客戶他的生活越來越國際化,越來越多的家庭成員國際化,所以說越來越多的外幣資產提上了他的投資日程。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">為什么說買海外保險能實現外幣配置呢?海外保單的幣種要么是港幣,要么是美元,港幣和美元是聯彙制,不會有大的相對彙率浮動,幾乎有95%的內地居民買的都是美元保單,因為他們有這樣一個現實的外幣需求。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>原因二:免征遺產稅</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">我們發現,從2000年推出遺產稅草案開征,就有一個明顯的政策暗示“劫富濟貧”。在任何國家都一樣,越來越多的富裕人群在擔心這一點。雖然沒有正式實施,在近些年的兩會期間,關於遺產稅開征的呼聲也是越來越高。甚至有學者建議在深圳進行開征遺產稅的試點。鑒於這一點,越來越多的富人也意識到,如果不做好相應准備的話,未來很有可能自己的資產要被開征遺產稅,會有很大一部分錢變成政府資產。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">請注意,絕大多數國家的遺產稅的法案中,都會有相應的規定:遺產稅追溯期。遺產稅開征的前五5或前3年,有資產轉移的跡象和動作,都將面臨遺產稅追溯期的考查。所以,更需要有錢人考慮在這個法案正式開始之前,提前做好相應的規劃,防止自己的錢因遺產稅而縮水。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>原因三:債務避險</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">學過相應的法律規定就知道,保險公司給的後期的錢叫保險受益金,保險受益金不屬於遺產,不需要開征遺產稅。同時,也因為不屬於遺產,也不需要對被繼承人的債務負責。之前傳統的觀點說“父債子償”,但父債子償其實在現行的法律中是不被接納的。父債子償只有一個原因,那就是兒子繼承了父親的遺產。如果父親沒有可繼承的遺產,那么父債就不需要子償。鑒於這一點,如果給孩子留的只有保單沒有其他可抵債務資產的話,因為他沒有可繼承遺產,所以說保險受益金不屬於已繼承的遺產及已繼承的資產,受益權大於債權。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">高端客戶大多屬於專業精英人士或私營企業主,私營企業主在經營過程中,大部分靠債務杠杆撬動財務資產,不少人都會涉及很多的複雜三角債務。如果未來自己因身體等意外原因不幸去世的話,很容易產生一些債務糾紛,會讓子女背上債務負擔。去買一個大額保單,就成為了一個債務籌劃功能。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>原因四:藏富海外</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">傳統文化下,中國大陸居民普遍都有一種藏富心理。因為本身特別有錢,但不希望讓別人知道,越來越多的“土豪”、“大咖”動輒資產上億、幾十億,但平時穿的像農民一樣,極為樸素,不願招搖,也不想財富外露。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">在國內,資產透明化也是分幾步走的。開始是對二代身份證的頒行。二代身份證裏面有一個芯片,用二代身份證辦的任何事情,都在這個芯片中有相應的記錄,在國家的信息部門全都能聯網查到。即使你丟過身份證去補辦,所有你曾用身份證辦理過的所有信息全在裏面,無法銷毀也無法注銷,這是資產透明化的一步。其次,去銀行存款從2000年以後要求必須實名制開戶。實名制開戶意味著錢是誰的就要存在誰的名下。那銀行存款又實現了透明化。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">不動產登記條例開征意味著以後房產、地產也實現了透明化。監管最後要實現的,一定是全面資產透明化。這是必要的,也是正當的。但人總是人,心理需要總是要被滿足。如何滿足藏富之心?富裕人群選擇高額保單,是一個合適的方法。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>原因五:低成本的海外類信托計劃安排</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">保單和信托其實有不少相像的地方,除稅收屬性方面,其結構特征和信托也可類比。海外信托的三方當事人是:委托人,受托人和受益人;信托資產其實要轉移到受托人的信托資產名下,因為資產已經不屬於委托人,屬於信托資產了。信托資產是獨立於委托人資產和受托人資產的,所以說,資產名義上已經不是我的了,屬於信托資產。這也解釋了為什么信托資產也不存在遺產稅的問題。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">你會發現很多富人包括明星都選擇了信托計劃的安排。比如梅豔芳、肥肥都為自己的家人選擇了信托計劃。但信托計劃的弊端也在近年開始顯現。比如:梅豔芳為母親留夠了足額的生活金,但母親仍然面臨被趕出出租屋流落街頭的慘狀。為什么呢?梅豔芳的母親每月拿到這筆錢沒有作為生活費而是作為訴訟費告信托資產給她更多的生活費。高額的訴訟費擠占了她的生活費以至於她都沒有錢去用。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">那其實買一張保單就會不同,投保人買了一張保單,作為保單持有人,這份保單就成了保單持有人的一份資產,保單持有人去世的話,海外可以做保單轉讓,通過保單轉讓的方式把保單持有人變更為自己的子女,那子女就享有了保單的所有權。有了這份保單所有權後,那他其實可以選擇每年通過年金的方式拿出,要么可以做保單貸款等安排,用其他更靈活的方式去處理這份自己的保單財產。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">如果還考慮海外信托的管理費等交易成本,海外保單其實是更加靈活和低成本的計劃安排。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>原因六:指定受益人可不限於法定繼承人</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">在國內,第一順位繼承人包括配偶、父母和子女。第二順位繼承人是祖父母,外祖父母和兄弟姐妹。如果第一順位繼承人在位的話,第二順位繼承人是沒有任何權利的。鑒於這樣一個法律規定,在各大保險公司基本也這樣規定,那你要指定受益人的話,需要你來指定第一順位繼承人。除非第一順位繼承人都不在了,才可以指定第二順位繼承人。只有極個別的保險公司,可以指定第二順位繼承人作為保單的受益人。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">在海外的話就不必受這個限制,指定到自己想要指定的人作為保單受益人,是受法律允許和保護的。通過這樣一種安排,可以把資產轉移給自己想要轉移給的人。這也是富裕人士選擇海外保險的原因之一。</span> </p>

  • 海外資產配置趨勢之海外保險該如何配置? 2017-05-19

    <p> <span style="font-size:14px;">經過30 多年的高速經濟增長,中國目前面臨著經濟轉型發展期,新經濟正在以前所未有的速度帶動私人財富的創造和轉移,中國高淨值人群的可投資資產和高淨值人數皆保持了兩位數的增幅。在經濟新常態下,在瞬息萬變的資本市場收獲財富的保值增值,如何合理的進行境內及境外的資產配置,已成為高淨值人群的關注重點。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>海外保險</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">言歸正傳,現在就讓我們一起揭開海外保險的神秘面紗。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">保險官方的定義是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生而造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘和達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。而海外保險顧名思義即由境外的保險公司創造、可供客戶選擇在保險市場進行交易的金融工具。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>海外保險的特點主要有以下幾點</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">01</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>海外保險保障全面、保費低</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">這主要是因為保費率(是根據人均壽命、衛生條件、其他風險因素等厘定)較國內更低。同時由於海外保險市場是發展了幾百年的成熟市場,競爭激烈,信息公開透明,這種市場競爭使得各家保險公司使出渾身解數來滿足客戶的需要。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">02</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>海外保險全球保障全球理賠</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">海外的保險面向全球銷售,也在全球進行理賠。以醫療險為例,即可實現全球醫療保障,讓您在國內、外的醫療費用能夠得到及時的賠付。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">03</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>“嚴核保、寬理賠”的經營理念</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">海外保險業發展的非常成熟,除受到政府的嚴格監管以外,行業自律性也非常強,因此經營非常規范。同時,由於競爭非常激烈,保險公司大多數奉行“理賠就是銷售”的經營理念。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">04</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>提供多種國際貨幣給客戶選擇</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">海外保險一般提供美元、歐元等多種國際貨幣給客戶選擇,這樣就可以為有留學、海外置業等預算的您提前儲備相應資金。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">海外保險雖然有著眾多的優勢和特色,但是投資者也應要做好貨比三家,謹防後續在產品上出現歧義的問題。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">人民幣真正要完成國際化的目標,首先要實現經常項目和資本項目完全可兌換。而隨著近年來滬港通、深港通以及港股通的陸續啟動,可以預見到未來會有更多、更加優質的海外金融產品將陸續在國內落地生根。讓我們一起擁抱全球資產配置的新時代,共同分享世界經濟增長的新紅利。</span> </p>

  • 如何做好人生不同階段的保障配置? 2017-05-18

    <div class="con_info"> <p> <span style="font-size:14px;">“當他人安於現狀,我則不斷夢想。當他人著眼實際,我則期望無限。”</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">——引自星巴克CEO舒爾茨的《將心注入》</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">最美的風景都在路上。從呱呱落地、就學、走入社會、成家立業到最後終老,雖然每個人的終點一樣, 但不一樣的過程,區別了不一樣的人生。如果以家庭為參照:人一生中分為單身期、家庭形成期、家庭成熟期和退休期四個階段。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><span style="font-size:14px;">人生不同階段的保障該怎麼配置?</span><br /> </span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>■ 單身期:消費型醫療險+消費型重疾+意外</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">單身期,是一人吃飽全家不愁。在這個時間段,事業剛起步,收入不高,還在累積人生的第一桶金,這個階段的資產配置重點應為保核心風險,遵循“墨菲定律”:<strong>疾病、意外為此階段的重點。</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">單身期相對而言,重疾發生幾率低。加上,考慮到收入及單身期抗風險能力等因素,首選消費型的醫療險和重疾險提高保障額度,最終達到費率低、保額高的效果。如果收入允許,長期重疾保障更好。此外,因為工作、生活習慣等因素,發生意外可能性高,所以,一定要輔以高額意外險。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">在實際的案例中,這個階段的客戶有重疾意識,但無行動力,很多人的借口都是有社保,加上收入比較低,且投資意識激進,不願現花成本在此。然而,他們都忽視了,這個時候雖風險低,但是一旦發生,直接影響的是父母的養老積蓄,因此,單身階段更應該購買重疾險以轉移父母財務損失風險。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>■ 家庭形成期:定期壽險+重疾</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">家庭形成期,也叫築巢期,包含了新婚到孩子出生。這個階段,“痛並快樂著”,新家庭成員的到來,新責任增加,且事業處於上升期,大部分會增加負債,即房貸、車貸。<strong>這個時期是搭建保障規劃最重要的時期,以後就隻需根據家庭情況的變化進行額度的相應調整即可。</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">家庭形成期中,不再隻是負擔個人的經濟開支,還有配偶、孩子。基於此階段重疾發生率提高的因素,必須增加自身重大疾病的額度。由於負債的增加,定期壽險也必須配置,防止意外導致家庭生活質變。對於家庭成員來講,重疾肯定是必配。同時,因為孩子的出生,教育金規劃也是勢在必行。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">家庭形成期基本上會在25歲—35歲之間,由於負擔的增加,很多人在經濟能力有限的情況下,習慣性地先考慮孩子,後為大人。然而,他們忽視了一點,大人好了,孩子自然會好。大人一旦發生風險,即使給孩子選擇了有投保人豁免,可以不交孩子保費,但也解決不了大人的經濟損失。因此,在經濟有限的情況下,要先經濟支柱重點保障,保證足額,其次才是配偶,最後才是孩子。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>■ 家庭成熟期:終身壽險+年金(教育金和養老金)</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">家庭成熟期,也稱離巢期,涵蓋了從孩子出生到完成學業的整個時期,有些專家把這個時期劃分得更細,即為家庭成長期和成熟期。<strong>這個階段,事業、收入平穩上升直至高峰,負擔是從低到高再到低的拋物線結構。</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">家庭成熟期,大概會在35歲-60歲之間,隨著家庭結構的穩定,收入的增加,在查漏補缺的基礎上,要著手規劃自己的養老,還有傳承問題。之前因收入原因,未能配置足額的全家重疾,一定要補足上。考慮到人壽命的增加、最後費用等,在重疾保障額度上增加,建議以終身為主。其次,要對自己的退休生活進行規劃,此外,如果資產達到一定的程度,傳承的問題也要提上日程。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">由於中國法律製度、稅務製度還在不斷地完善,未來中國人,會迎來很多新的嘗試和挑戰。退休政策的不斷變革,退休年齡的不斷更新,如果想要提早養老、有品質地養老,就必須提前規劃,且讓年金保險成為首選。同時,隨著財富的積累,傳承的風險也隨之增加,加上未來可能新增遺產稅等,所以資產越高越要全麵規劃,終身壽險在傳承上麵的功能越來越凸顯。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>■ 退休期(包含退休前及退休後)</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">退休期,有人稱之為空巢期,曆經了孩子成年組建新的家庭,自己退休到終老。<strong>這個階段,由於年齡原因,一般的保障基本上不能再購買,除了一些特殊的老年保險(譬如限定額度的防癌險等)。</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">然而在實際中,此階段的人卻更有保障配置行動力,<strong>並且更加傾向於具有一定保值增值功能的保障產品。</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">對於保障配置來講,越年輕,產品的可選性越高、成本越低。同時,保障產品雖然大類一樣,但是每個產品會有自身的特點,所以,一定要根據自身情況來做挑選。</span> </p> </div>

  • 該拿出多少錢買保險?雙10原則靠譜嗎? 2017-05-17

    <p align="center"> <span style="font-size:14px;"><img src="http://www.xkclub.hk/fileserversavepath/financeOTO/image/20170517/20170517093508_533.jpg" alt="" /><br /> </span> </p> <p align="center"> <span style="font-size:14px;"><img src="http://www.xkclub.hk/fileserversavepath/financeOTO/image/20170517/20170517093518_918.png" alt="" /><br /> </span> </p> <p> <span style="font-size:16px;">初衷是挺好的:以可以承擔的保費,保足保險保障。下面我們詳細分析一下:</span> </p> <p> <span style="font-size:16px;"><strong>保費占年收入十分之一</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:16px;">年收入的十分之一很好理解,比如年收入20萬,買保險的錢應該就是2萬左右。</span> </p> <p> <span style="font-size:16px;">那這2萬應該買什麼類型的保險?壽險、意外、醫療、重疾、養老、教育金,是其中一個還是其中幾個,這是個問題。</span> </p> <p align="center"> <span style="font-size:14px;"><img src="http://www.xkclub.hk/fileserversavepath/financeOTO/image/20170517/20170517093604_309.jpg" alt="" /><br /> </span> </p> <p> <span style="font-size:16px;"><strong>保額是年收入的10倍</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:16px;">保額是年收入的10倍,這裏的“保額”指的是什麼?壽險保額?重疾保額?意外保額?醫療保額?還是全部之和呢?之和的話,那麼各占的比例是多少?</span> </p> <p> <span style="font-size:16px;">壽險保額是需要根據家庭責任量化的,重疾保額要參考治療費用和收入的損失,意外保額補充壽險中意外身故、還有意外傷殘、醫療部分。這些都可以量化出來,加起來的保額會是年收入的10倍嗎?每個家庭情況不同,差異會很大,所以這個也不是定理,非要去遵循的。</span> </p> <p> <span style="font-size:16px;"><strong>保費定在年收人的10%有時不足以支撐足夠保額</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:16px;">年齡越大保費越高是大家普遍了解的,同樣是年薪50萬,如果需要保障10倍年薪(500萬),50多歲的人群保費已經相當高了,杠杆效應已經大大降低,無法達到這所謂的“雙10原則”。</span> </p> <p> <span style="font-size:16px;">如果期望達到足夠的保額,又要嚴格限制保費支出,就要做出權衡和削減,如保障時間:保障時間越長保費越高,比如保費要控制在收入的10%,保額又要達到年薪的10倍,那麼保障至80歲保費高就要縮短到70歲等等,當然這是因人而異的。</span> </p> <p> <span style="font-size:16px;"><strong>那麼交多少保費合理呢?</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:16px;">1</span> </p> <p> <span style="font-size:16px;">先分析自己需要什麼保障,需要配置什麼保險,如重大疾病保險、人壽保險、醫療保險、意外保險等。</span> </p> <p> <span style="font-size:16px;">2<span style="font-size:14px;"></span></span> </p> <p> <span style="font-size:16px;">再根據需求保障計算需要購買多少保額,50萬?100萬?年薪的10倍?年薪的5倍?等等。</span> </p> <p> <span style="font-size:16px;">3</span> </p> <p> <span style="font-size:16px;">根據以上的分析設計保障框架後,做出初步預算,如年收入的5%,10%等等。</span> </p> <p> <span style="font-size:16px;">4</span> </p> <p> <span style="font-size:16px;">根據自己的保障框架及預算選擇合適的產品。</span> </p> <p> <span style="font-size:16px;">5</span> </p> <p> <span style="font-size:16px;">如果初步預算無法達到目前的需求保障,就要做局部調整,如提高預算、調整保障期限、調整保險產品等等,直到平衡。</span> </p> <p> <span style="font-size:16px;"><strong>總結</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:16px;">雙10原則出發點很好,但在現實當中,很多人在機械的執行雙十原則,在太多因素都沒有考慮的情況下就按這一原則購買保險,局限性是非常大的,雙10原則合理性也僅僅是個建議,不能做為原則或定理來用。</span> </p>

  • 從專業理財角度分析怎樣交保費最劃算 2017-05-15

    <p> <span style="font-size:14px;">我們購買的保險到底選擇多久的繳費時間更劃算呢,今天我們就來講講保險繳費的問題。主要包含如下內容:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">保險繳費時間有哪,具體怎么選?</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">不同保險繳費應該有哪些側重點?</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">為什么建議重疾險,選擇長繳費時間?</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>■ 繳費時間有哪些,如何選擇?</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">我整理了目前保險常見的繳費方式,具體可以見下表:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">根據目前現狀,重疾險/壽險都是采用年繳的方式,繳費時間可達20年—30年。對於一年期的產品,比如意外和醫療保險,自然都是每年一次性交清的方式。我之前遇到過很多案例,就是電話銷售的一些返還型的意外險,由於存在返還的因素,所以年繳保費比較多,而采用月繳的方式,也僅僅是看起來繳費沒有那么多,都是套路而已。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">對於我們普通人如何選擇繳費時間呢,我建議你掌握如下原則:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">保障型保險:選擇長期繳費,杠杆更高;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">理財型保險:選擇短期繳費,收益最大;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">結合個人情況:一定要結合自己收入和現金流來選擇。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>■ 為什么重疾險推薦長期繳費?</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">保險繳費和房貸有些類似,繳費時間越短,總的費用越少;期限越長,總費用就越多。我們購買保險就是想轉移自己的風險,花最少的錢獲得最高的保額。所以在收入穩定的前提下,應選擇較長時間的繳費方式。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">下面是我根據工銀安盛禦享人生制作的繳費對比表格,大家可以看一下:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">從上圖可以看出,我們可以清晰的看到不同繳費時間對保費的影響。同樣50萬保額,5年繳費撬動的杠杆為14倍,而30年繳費為54倍。對於保障型的保險建議選擇最長繳費期,可以降低每期交費的壓力,獲得最高杠杆,非常符合我們購買保險的目的。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">這裏面就會有人問了,的確杠杆會很高,但是總的保費也是更高了,總保費多了4.3萬,這個得怎么看?</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">的確看起來總保費是貴了4.3萬,但是提醒大家金錢是有時間價值的,也就是說未來的錢並不值錢,30年後的4.3萬折現到現在是沒多少的。而且最重要的是我們用每年省下來的2000元預算可以用來購買其他的保險,可以把我們的保險組合做的更好。換句話說就是花同樣的預算,30年繳費保額能做到更高。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">中國幾十年來財富增長迅速,但是貨幣泡沫化和通貨膨脹也是非常嚴重的。一個敢於負債的人,其實是一個敢於對未來負責的人。如果沒有負債,那就表明我們現階段所有的支出都是現金支付,而這些必將對我們的現金流造成一定的占用,資本不僅得不到升值,還將造成一定的浪費。通脹讓貨幣貶值,背負的債務也將變少。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">目前很多保險都提供了特別好的豁免條款,以現在比較流行的被保險人保費豁免來看,只要在繳費時間段被保險人發生了輕症,那么後期的保費就不用再交了。繳費期越長,在繳費過程中遇到輕症的可能性越大,理賠時的杠杆率就越大。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">除此之外,我們還可以附加投保人豁免,當投保人輕症、重疾險、全殘、身故時,可以免繳餘下的各期保費。這樣來看,選擇較長的繳費期限就更是非常明智的選擇了。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>■ 為什么理財保險建議短期繳費?</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">理財保險的核心是投資回報的問題,既然是理財,那么就會有涉及到本金,大家都知道滾雪球的原理,投入的本金越多,雪球滾動起來獲取的收益當然就越大。同樣的時間,不一樣的本金,收益必然有差距。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">另外很多理財保險又都向消費者提供複利的萬能賬戶,在較短時間內完成繳費,也就能在未來時間中,更加充分利用複利來獲得更高的投資回報。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">買保險和任何消費一樣,都需要結合個人的基本狀況,可能一些企業主收入不穩定,但可能一時間現金充裕,這種情況適合短期交,可以很好鎖定利潤。對於收入主要構成主要是工資的朋友,比如白領、公務員等,每年收入都比較穩定,適合長期交,可以建立起強制儲蓄的習慣,積少成多,積累家庭財富。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">買保險的這件事情,沒有標准答案的,一定要根據自己選擇的險種、家庭經濟狀況、實際需求等來決定,只有這樣才能買到“性價比最高”的產品。</span> </p>

  • 續繳保費忘交了,怎么辦? 2017-05-12

    <p> <span style="font-size:14px;">選擇投保後,很多人還面臨長期繳納保費的問題。在實際生活中,不少消費者會發生忘繳保費或者資金周轉不開,暫時不能繳納保費的情況。那么,這種狀況下應該怎么辦呢?是不是保單馬上就失效了?</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>關於保單失效</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">談到保單失效,我們要了解一個概念,保單失效只是表示保險合同中止,而不是合同終止,兩者是有本質區別的。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">保單失效往往會跟長期人壽保險有關,像重疾險我們一般都是按20年分期繳費的。而一份保單如果一直不繳費,它會經曆三個時期,即寬限期、中止期、終止期。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>寬限期:</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">《保險法》中規定,國內長期繳費的保險都有60天的繳費寬限期,只要在這兩個月內補齊繳費,單是不受影響的。同時在這段時間內發生了風險,保險公司依舊會理賠。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>中止期:</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">寬限期後還是沒有繳費的話就進入了中止期,時間是2年。這時候就說我們上面提到的保單失效了,在這段時間內如果發生了風險,我們是沒辦法獲得理賠的,因為保險公司不需要承擔保險責任。這一點需要特別注意!</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">在這段時間內我們依然可以補交保費和利息,也就是申請複效。但是複效就很麻煩了,因為保險公司可能會要求你重新核保,如果能夠核保成功延續保單就沒啥問題。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">但如果保險公司不接受複效申請,那你也只能退保拿回那一點點現金了。而且複效成功後,在180天內因為疾病也是不賠的。所以不建議拖到這個時候,因為這時候咱們會很被動。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>終止期:</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">中止期(2年)結束後,如果依然沒有申請保單複效,則合同就進入終止期。此時我們只能選擇退保,這損失可就大了,退保只會返還你保單的現金價值。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>保單失效的危害</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">對於咱們老百姓來說,保單失效的影響還是蠻大的:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">A.辦理複效手續很繁瑣,需要提供保單、身份證複印件及所需文件到保險公司辦;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">B.辦理複效手續時,年齡超過一定歲數的話還要體檢,如果體檢不合格被拒保或要求加費,對我們來說得不償失;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">C.複效後相當於重新承保,對於某些險種還會有等待期,等待期內出險保險公司是不賠的,這對我們非常不利;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">D.對於分紅險,保單失效後不產生紅利,會給我們直接造成經濟上的損失;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">因此,勸大家一定要高度重視保單失效的問題,要保證自己的繳費賬戶裏有充足的餘額防止繳費失敗;定期檢查我們手中的保單,最大限度地減少保單失效現象。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>如何保單複效?</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">好了,我們現在知道保單失效的後果是很嚴重的,那么如果合同處於中止期,我們要怎么辦理複效手續呢?</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">帶上需要准備的材料,包括原來的保單資料、身份證件、銀行卡複印件等賬號信息,還有因滯納所帶來的利息等,直接到保險公司客服中心或是郵寄文件至香港經紀公司代為辦理。如果保險公司要求體檢,遵照他們的要求來做就好。</span> </p>

  • 買保險,性別不同保費也不同! 2017-05-11

    <p> <span style="font-size:14px;">很多客戶都會說看到一款不錯的保險產品,想給他和他的老婆都買一份。兩個人同齡,而且所有的保險條件,保額繳費期都是一樣的,他就納悶了,為什么我這份兒就比我媳婦兒那份兒要貴呢?這不是男女不公平嗎?說真的,這還真是個普遍現象。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">一般情況下,同樣的一款保險產品投保年齡、保額、保障期限、繳費期限等等條件都一樣的話,男士就是要比女士交的要更多一些。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">其實保險的價格都會參考保險的費率,而保險的費率與風險的大小有直接的關系,風險大保費自然就高。作為男性來講,哪些風險比女性要高呢?</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">原因一</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>體質問題</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>男性的發病率都比女性要高</strong>。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">原因二</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>男性不良嗜好多於女性</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">普遍來講男性在生活中吸煙和喝酒的情況比女性要多,而應酬和加班熬夜更是生活的常態,且其健康意識又不如女性強,不注意防范預防,最終引發各種器質性病變。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">原因三</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>社會壓力大</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">男性要面對激烈的社會競爭,承擔巨大的家庭責任,很多家庭男性都是絕對的支柱。而買房買車孩子上學,其中隨便一項都不便宜。所以難免會壓力大,透支體力。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">友情地給大家提個醒</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>1一定要先給家裏的家庭支柱買。</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>2有條件的話盡量早買,尤其是重疾險早買更合算。</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">首先要明確的是,並不是所有的保險男性的保險費都高過女性的保險費。有少數的健康險,女性在不同年齡階段,保費要比男性的高。保險公司也在擬定費率的時候是基於生命表的經驗數據由專業的精算人員精算而來。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">最近一期公布實施的壽險生命表顯示,非養老年金業務中,男性、女性平均壽命分別為76.7歲、80.9歲。男性的壽命比女性短4年多,以身故、重大疾病為賠付責任的壽險,承保男性比女性客戶的風險要大。保險保障的就是人生中的風險,風險越大,自然保費就越高/。所以,我們會發現在購買保險的時候,男性往往比女性的繳費相對來講要高一些:而在購買住院醫療類的健康險時,25歲以後,女性繳費相對會高些,這是因為女性的婚育後發病率較高。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">當然,目前一些保險公司,特別是壽險公司,對於產品分得越來越細。目的就是為了讓客戶的錢都用在刀刃上,也為了符合不同人群的需求。比如說:女性專用疾病險,剔險了男性疾病,保費更優惠,更適合女性的保障。</span> </p>

  • 海外保險與內地保險的理賠界定 2017-05-10

    <p> <span style="font-size:14px;">就拿香港和內地買同一家保險公司的重疾險,作一對比。不難看出,即便同一家保險公司,在香港和內地的差別之大,更何況不同的保險公司。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">▼</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>感染艾滋病病毒</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港:保障因輸血和職業而感染的艾滋病。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">大陸:一概不保。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>腦中風</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港:任何腦血管病發事件,引起神經系統後遺症持續超過24小時,包括腦組織梗塞、腦出血及源自頭顱外之栓塞,及因而導致永久性神經機能缺損。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">大陸:指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞,並導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙,指疾病確診180日後,仍遺留下列一種或一種以上障礙:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">(1)一肢或一肢以上肢體機能完全喪失</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">(2)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">(3)自主生活能力完全喪失,無法獨立完成六項基本日常生活活動三項或三項以上。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1、肢體機能完全喪失指肢體的三大關節中的兩大關節僵硬,或不能隨意識活動。肢體是指包括肩關節的整個上肢或包括髖關節的整個下肢。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2、語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失:語言能力完全喪失,指無法發出四種語音(包括口唇音、齒舌音、口蓋音和喉頭音)中的任何三種、或聲帶全部切除,或因大腦語言中樞神經受傷害而患失語症。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">咀嚼吞咽能力完全喪失,指因牙齒以外的原因導致器質障礙或機能障礙,以致不能作咀嚼吞咽運動,除流質食物外不能攝取或吞咽的狀態。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">3、六項基本日常生活活動:六項基本生活活動是指:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">穿衣:自己能夠穿衣及脫衣;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">移動:自己從一個房間到另外一個房間;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">行動:自己上下床或上下輪椅;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">如廁:自己控制進行大小便;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">進食:自己從准備好的的碗或碟中取食物放入口中;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">洗澡:自己進行淋浴或盆浴。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>良性腦腫瘤</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港:腦部或顱腦膜內的良性腫瘤,並產生顯示顱內壓增高的症狀,例如:視神經乳頭水腫、精神症狀、癲癇及感覺障疑。良性腦腫瘤的存在必須由影響研究如電腦掃描(CT)或磁力共振(MRI)造影確定</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">大陸:在香港的界定之外,還須滿足下列至少一項條件:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1、實際實施了開顱進行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術;</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2、實際實施了對腦腫瘤進行的放射治療。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>昏迷</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港:對外來刺激或體內需求毫無反應,並與永久性神經機能缺損有關及持續最少96小時,並需要利用生命維持系統。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">大陸:除了香港的界定條件外,另對昏迷程度有要求——按照格拉斯哥昏迷分級結果為5分或5分以下。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">注:格拉斯哥昏迷分級,最高分為15分,表示意識清楚;8分以下即為昏迷;分數越低則意識障礙越重。8分以上不叫昏迷,換而言之,香港對昏迷的要求,8分以下即可;大陸則要5分或5分以下。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>慢性肝病</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港:須由以下症狀證明:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1、持續性黃疸</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2、腹水</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">3、肝性腦病</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">大陸:除香港的3項診斷要求外,還必須要——充血性脾腫大伴脾功能亢進或食管胃底靜脈曲張。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>原發性肺動脈高血壓</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港:嚴重程度達到紐約心髒病學會的心功能分級標准之Ⅲ或Ⅳ級即可。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">大陸:嚴重程度達到紐約心髒病學會的心功能分級標准的Ⅳ級,且靜息狀態下肺動脈平均壓超過30mmHg</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">注:紐約心髒病學會按疾病的嚴重程度,從輕到重設為四個等級,分別是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ級。其中,Ⅲ級:顯著功能限制,病人在休息時方覺舒適,但在進行少於正常體力消耗之活動時則會出現充血性心髒衰竭的症狀。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">Ⅳ級:不能從事任何體力活動,休息時亦有充血性心衰或心絞痛症狀,任何體力活動後加重。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>心肌病</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港:要求心功能衰竭程度達到紐約心髒病學會的心功能分級標准之Ⅲ或Ⅳ級,或其同等級別,並持續最少6個月。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">大陸:要求心功能衰竭程度達到紐約心髒病學會的心功能分級標准之Ⅳ級。被保險人永久不可逆性的體力活動能力受限,不能從事任何體力活動。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">注:1. 紐約心髒病學會的心功能分級標准見上一條。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2. 對“永久不可逆”,大陸友X有專門的一條釋義“指自疾病確診或意外傷害發生之日起,經過積極治療一百八十天後,仍無法通過現有醫療手段恢複”。問題是,如何界定“治療”是消極和還是積極的?</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>失聰</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港:要求聽力損失最少80分貝,及不可複原。須提供包括聽力測試和聲域測試的醫學證明,而失聰之診斷必須由耳、鼻、喉專科注冊醫生確定。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">大陸:雙耳聽力永久不可逆性喪失,要求聽力損失大於90分貝,且經純音聽力測試、聲導抗檢測或聽覺誘發電位檢測等證實。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">注:1.根據世衛組織(WHO-1997)的聽力損失分級標准,平均聽力損失大於等於81分貝,則為極重度聽力損失。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2.“永久不可逆”釋義見上。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>失明</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港:因疾病或受傷導致的永久性雙目完全失去視力。失明必須經眼專科注冊醫生確定。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">大陸:指因疾病或意外傷害導致雙眼視力永久不可逆性喪失,雙眼中較好眼須滿足下列至少一項條件:</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">1、眼球缺失或摘除</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">2、矯正視力低於0.02(采用國際標准視力表,如果使用其他視力表應進行換算)</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">3、視野半徑小於5度</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">注:“永久不可逆”釋義見上。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>喪失語言能力</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港:因疾病或受傷導致完全喪失說話能力及不可複原,並持續12個月。必須由耳、鼻、喉專科注冊醫生提供醫療證明以確定聲帶受損引致喪失語言能力。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">大陸:指因疾病或意外傷害導致完全喪失語言能力,經過積極治療至少12個月(聲帶完全切除不受此時間限制),仍無法通過現有醫療手段恢複。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>終末期疾病</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港:有適當的專科注冊醫生確診(連同書面確認)預期受保人之狀況將致受保人於12個月內死亡。受保人必須已不再接受任何積極性治療,惟緩解疼痛或其他舒緩性措施則除外。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">大陸:差異是——預期受保人在未來6個月內死亡。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">▼</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">那對於重疾理賠的疾病的范圍也有明顯的優勢,就單拿原位癌來說說,內地保險對於原位癌賠付的定義很嚴格,很多也是免賠付的.</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">當然,還有其他疾病就不一一列出了,通過以上關於疾病的理賠界定,可以明顯看出香港與內地的區別,海外保險的理賠條件相對於寬松很多,這也是為什么出現各種對購買海外保險的限制,內地人依舊紛紛選擇赴港投保的原因之一。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>海外保險和國內保險的三大區別</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>1.首先,海外保險原位癌可以部分理賠,國內不可以(保障疾病多)</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">香港大多數保險公司對以下8種原位癌可以賠償投保額的20%。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">女性6種原位癌(乳房、子宮頸、子宮、卵巢、輸卵管、陰道)。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">男性2種原位癌(睾丸、前列腺)。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>2.其次,海外保險免體檢額可達250萬人民幣以上,國內通常只有50萬(額度高,保障高)</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">有些海外保險公司免體檢額達到了50萬美元(相當於人民幣300萬以上),對於經濟寬裕一點的家庭來說,可以獲得更充分的保障。</span> </p> <p> <span style="font-size:14px;"><strong>3.最後,香港的理賠更順暢(更規范)</strong></span> </p> <p> <span style="font-size:14px;">許多人有種誤解,在香港買保險需要人到香港才能購買,理賠的時候也必須人到香才能理賠,其實不用,只需要把相關的理賠單據寄過去就行了,保險公司通常在兩周內可以理賠到賬。由於香港采用“嚴進寬出”的方針,理賠更容易。</span> </p>

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